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金融科技如何助力传统商业银行转型升级？
中国经济大讲堂2018-07-25
2018年4月9日，国内第一家“无人银行”在上海开业。除了存取款、汇款等简单业务外，客户可以通过智慧柜员机、远程视频柜员机办理理财咨询、贷款等业务；智能机器人可以现场引导，帮助客户与客户经理建立远程联系，解决业务问题；通过人脸识别、指纹识别等技术，实现身份验证，保证操作安全。
金融科技将给传统商业银行带来怎样的变革和挑战？遍布街头的银行网点还有存在的必要吗？传统商业银行该如何打造有自身特色的金融服务生态圈呢？《中国经济大讲堂》特邀重量级嘉宾王洪章为您深度解读。
嘉宾介绍
王洪章，中国建设银行原董事长、党委书记。掌舵建行期间，建行总资产首次突破20万亿。他从事银行经营与监管40年，对银行业有深厚的理论思考和丰富的实践经验。
王洪章在《中国经济大讲堂》的演讲中着重强调了金融科技的作用，他指出，10年前我们去银行网点办理业务，诟病最多的就是排队，等候四五十分钟是常有的事儿。现在客户排队的情况已经基本不见了，而且银行的服务网点的服务质量和服务范围也有了很大的提升，这一点大家都能切身感受到。
为什么会出现这样的变化呢？王洪章认为，这些都得益于智慧银行，得益于金融科技。现在线上的服务、线上的交易已占到大型商业银行账务*易的95%以上，只有百分之几在线下交易。现在大家通过网点的高柜主要是来去取存现金，而且主要是取存现金大额现金。很多银行在推广智慧柜员机，这个智慧柜员机是综合柜员，依靠客户自己操作。过去大家需要在柜台上和柜台的人员、客户经理进行交流办理业务，那么有了智慧柜员机之后，大家通过智慧柜员机，可以办理转账、办理结算、办理查询、修改密码。而且对公业务对私业务，通过一台机器，都可以把它瞬间完成。现在有的银行已经推广了无人银行，无人银行就没有客户经理，不用银行工作人员，我们客户自己去做就可以了，24小时服务。
王洪章认为，在智能服务方面，中国的金融机构跟国外的大型商业银行相比还有很大差距。像美国的富国银行，像汇丰银行，包括像摩根大通，他们的智能服务已经是非常深刻了。“我曾经见过摩根大通的董事长，他讲呢，它的智能服务已经嵌入到银行信贷合同的审查、银行信贷的分析和银行风险的识别和提示。所以我们不要认为，我们中国的金融科技到了非常高的水平，我们已经达到了国际最领先的水平，甚至超过了国际上发达银行，那指的是某一个业务某一项业务，但整个智能服务、智慧服务，我们还是有很大差距的。”
王洪章指出，现在我国商业银行的管理已经大幅度运用云计算、大数据、区块链但还是有几个问题应该引起重视。
1
别把计算机当算盘用
“
计算机、金融科技在发展过程当中如何更好使用？这里面有个理念问题。商业银行在开发金融科技过程当中，要破除了一个最主要的陈旧思想——把金融科技、把计算机当算盘用。过去的制度、流程，大量的是在人工的条件下制定出来的。那么为了提高效率，再把这些制度流程输入到计算机里边，由计算机来进行识别和操作，大大提高了效率。但从金融科技这个角度，这是不对的，应该用科技、计算机的思想、计算机的头脑，来重新规划整理和重新设计所有的业务流程、所有的业务制度、所有的业务方向。这样才可以大大地提高计算机的效能，提高计算机的能力。
”
2
系统开发完不是万事大吉
“
金融科技需要系统思维，需要大幅度的投入，并且保持长久保持持续的创新能力。现在大型商业银行，包括小的商业银行，都有自己的这一套系统IT（信息科技和产业）系统，而且有的用了很长的时间来开发。开发完以后，可能会达到国内、甚至在国际上可能取得一些领先的地位。但是在这种情况下，是不是就万事大吉了？这肯定是不对的。在完成各种的系统、成套的系统建设之后，需要保持一个持续的开发能力，我们在这一点上，做得还是远远不够。
”
3
科技部门和业务部门要形成一个整体
“
金融科技在开发过程当中，如何把科技和业务形成一个整体？这是金融科技的关键点。我在岗位的时候，也见到了一些情况、碰到一些情况，业务和科技是分开的。业务部门提科技需求，你科技你去做就可以了。今后金融科技，如果成为金融一个重要的发展方向的话，业务部门和科技部门应该是一个整体。有人说摩根大通是一个技术公司，我非常赞成这个观点，它确实是个技术公司。它所有的业务和开发在一个流程当中全部完成，而不是把业务和科技分开，它把业务部门对客户的需求和了解，形成新的产品设计的一些理念，以科技部门的大数据的分析和大数据的采集以及客户的细分，把它结合到一起创新了一个产品，他们把它放在一起创新一个非常高端的产品，他们经常是这样做。而这种创新和这种结合产生一种新的产品就需要这两个部门如何把它结合得更好，所以金融科技再往下发展，最关键就是业务部门、科技部门要形成一个整体，而不是把它分来开，你是你我是我，这样来讲肯定会严重制约我们中国的商业银行。随着我们中国金融业的改革金融业的开放，智慧银行的路，一定会越走越宽一定会越走越广，也一定会让客户更多地享受到银行的高水平服务。
”
4
打造金融服务生态
“
在金融服务生态这个问题上，我想对商业银行来讲也是至关重要的。现在每个商业银行通过系统的建设都有一个多功能服务，但大家知道，一个商业银行多功能服务当中有很多的平台。我知道最多的，像我们建设银行有几十个平台，那么在一些平台的构建过程当中，我们通过吸收国外的先进技术，来使我们的平台的各类的业务组件，包括我们托管支付结算代收代付，这个业务组件可以相互融通的。
”
“
除了相互融通之外，我们还有一个更重要的，就是每个环节、每个业务、客户的每个需求，都可以通过系统建设把它联系在一起。一个平台大家可以做很多事情，那么多个平台完成以后，大家在使用过程当中就可以形成一个完整的金融生态圈。打造一个金融服务的生态圈，就意味着银行的功能要发生重大的变化。银行通过金融服务的生态圈，它已经不是一个物理的存在，而是像空气一样无处不在。那么大家看到，包括现在我们的手机银行，包括我们现在的网上银行，包括现在我们微信的系统，都可以通过这些功能来实现金融服务生态圈内部的良性循环，所以大家感觉到的就是移动终端，今后可能会无处不在。
”